在中国，私人借贷的利率受到法律的严格规范。根据最高人民法院于2020年颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定旨在保护借贷双方的合法权益，避免高利贷现象的发生。

以当前一年期LPR为例，假设为3.65%，那么四倍即为14.6%。因此，如果私人借贷的年化利率超过14.6%，则属于违法行为。而“3分利息”通常是指月息三分，换算成年利率则为36%（3%×12个月），远远超过了法律规定的上限。因此，这样的高利贷是不合法的。

对于借款人来说，面对高额利息的借贷应保持警惕，尽量选择正规金融机构进行贷款，并充分了解相关法律法规，以免陷入非法借贷陷阱。同时，政府和社会各界也应加强对非法高利贷活动的打击力度，保护广大人民群众的合法权益。